五色土模式搭上“互联网+”快车

　　互联网金融大潮涌动，带动了传统金融服务模式的蝶变。

　　在青岛立足十二年的民间金融五色土模式，也在创新谋变，将其传统的房产抵押借贷服务，由线下转到线上，通过搭建贝贝贷P2P平台，在线上进行借贷对接，在线下进行贷前风控，从而在岛城互联网金融领域，开创了独俱特色的五色土抵押贷款“互联网+”模式。

　　五色土模式链上“互联网+”

　　早在2003年，民间金融五色土模式在岛城应运而生，从此这一让民间借贷规范化、阳光化、合法化的服务模式，成为国内民间借贷行业可资借鉴的发展模本。

　　作为五色土模式的发源地，青岛的民间抵押借贷业务发展迅猛，通过提供信息咨询服务的方式，为民间闲置资金和小微企业牵线搭桥，成为小微企业融资的重要渠道。然而随着业务的不断发展，五色土模式的不足之处显现出来，如业务经常受制于投资资源，如投资人的年龄、资金额度、风险承受能力以及对民间放贷的认知度等多种因素的影响，出现对接效率低、成本高等问题，传统的五色土模式谋求突破。

　　近两年，互联网金融的蓬勃兴起，为五色土模式的创新求变提供了方向。经过一年多的摸索，五色土模式实现由线下到线上的转型，通过搭建贝贝贷P2P平台，再次成功打造了独俱特色的五色土抵押贷款“互联网+”模式。

　　据了解，链上互联网，五色土模式彻底摆脱了传统的桎梏。首先表现在融资更快捷，过去百万元以上的大额借款需要联系多个投资人，耗时多时才能凑齐，如今一个标的在平台上发出来，快则几十分钟就能满标；过去投资人都是来自青岛本地，如今平台投资人超过50%来自省外；更主要的是杜绝了借贷过程中的人为因素干扰，充分体现了平等互利的原则。

　　定位独特，贝贝贷平台卓而不群

　　今年初，贝贝贷P2P平台成功上线。

　　与目前绝大多数的P2P平台不同，贝贝贷的借贷双方不是基于个人对个人，而是个人对企业或小微企业主，做的也不是个人信用贷款，而是沿习了五色土抵押贷款合规运作的模式——以房产作抵押，在线下进行抵押房产审核 、登记，在线上进行投融资信息的获取、登记、处理及借贷交易，从而既保持了传统的民间借贷的安全性，又打破了时空限制，使得借贷业务借力互联网变得更加简便快捷。

　　做外贸加工的刘先生，是五色土的老客户，最近又通过五色土办理了一笔60万元的房产抵押贷款。与以往不同的是，投资人不再是通过五色土工作人员在青岛本地对接，而是将刘先生的抵押贷款设计成一种不动产抵押标的，在贝贝贷P2P平台发出借款邀约，让网上出借人认可并投资。这些出借人大部分都不是来自青岛本地，借用刘先生的话说，“这钱是全国人民借给咱用的。”

　　刘先生对这种五色土抵押贷款“互联网+”模式非常认可：一是程序简单方便。只要贝贝贷平台考察通过，办理完不动产抵押登记手续，就等着拿钱就行。二是避免了人为干扰。不再像过去线下中介模式，与不同投资人面对面打交道，要看投资人的脸色行事，看投资人有没有时间、金额是否合适、利率满不满意等等，签约时还常被投资人问来问去，甚至有些问题已涉及到个人的隐私，也得加倍陪着小心不厌其烦的解释才行。三是效率高。借款标的发出后，平台一两天就能把标的筹满，不动产他项权利证明一出来，几分钟款项就能到账！

　　面向小微，融资方便成本更低

　　贝贝贷在成立之初，就将平台的融资对象定位于小微企业，在标的设计上也更符合小微企业的融资特点。

　　据了解，贝贝贷推荐标的单笔融资额度控制在100万元以下，以几十万的小微客户融资需求为主打产品。同时借助互联网推动线上融资线下风控，线上线下同步推进，当不动产抵押手续办理完毕，取得登记回执单后，平台就开始发标筹资，确保见证放款，对于特别急需资金的客户，平台启动加急预案，力争一两天内拿证放款，从而缩短了融资时间大大提高了效率。

　　与此同时，倡导低利率。由于受到规模、技术、人才资源等多种因素影响，小微企业的经营利润较低，一般都很难承受过高的融资成本。为此，贝贝贷提出了建立低成本融资平台的运营宗旨，将年化利率定在11%-14%，借款期限一般为3-12个月，以吸引理性投资人，拒绝投机行为。在还款方式上，平台提倡先还息后付本，推行借新还旧或延期续借的方式，尽量避免小微企业因抽掉流动资金还款而影响正常生产经营的情况发生。

　　防控风险，平台安全广受关注

　　近年来，互联网金融风起云涌，伴随P2P平台蜂拥上马，也出现了大批P2P平台倒闭、跑路的现象。究其原因，这些平台绝大多数偏重于互联网，产品同质化严重，成型的商业模式较少；此外许多P2P平台业务混乱，有的是大企业的自融平台，借平台为企业生产经营融资，类似变相非法集资；有的设立资金池，系统性风险较大；有的是纯诈骗性平台，资金达到一定数额就跑路；还有一些平台，因为发放纯信用、高收益借款标的、承诺本息保障等，最后出现提现难。

　　以五色土模式为基础的贝贝贷P2P平台，从设立之初，就千万百计规避这些风险。首先平台做的是最稳健的不动产抵押贷款，通过法律程序将不动产直接抵押给投资人，使债权与抵押权一一对应，平台不兜底不代偿不担保。其次借鉴五色土的操作流程，建立信用评级制度，严格按照其线下风控标准和风控模型对融资人进行评级打分，并将其展示在平台，作为投资人的投资参考；严格担保物权要求，做到产权不完整、有暇疵、被限制的不受理，权属不明晰的不受理，资料不完整的不受理；对抵押人的年龄、婚姻、学历、职业等也有严格限定条件；所有不动产抵押登记手续一律在房地产管理部门办理，确保见“证”放款，并在平台展示他项权利证明。在贷前审核方面，委托五色土专业团队实行贷前考察和风控推荐，充分降低担保风险，同时确保借款客户信息的透明和真实。此外，平台只做信息中介，撮合借贷成功，资金的划转通过第三方支付平台直接进入借款人账户，符合国家对P2P的监管要求。

　　作为目前国内惟一的拥有线下十几年实践经验的P2P平台，贝贝贷上线近5个月以来，广受关注，目前注册投资用户已达3400多人，帮助近百家小微企业解决资金2800多万元，在行业内的影响力逐步显现。

　　践行普惠，带动行业健康发展

　　互联网金融P2P既是小额投资者的投资渠道，也是小微实业者们的融资新形式，两者利益对立统一。过高的收益，不仅抬高了融资人的成本，而且也增加了投资风险；但是过低的收益，就会影响投资人的积极性。贝贝贷充分兼顾两者利益，身体力行，成为真正践行普惠金融的倡导者和先行者。

　　在产品设计上，贝贝贷主推不动产抵押标的，从兼顾降低投资风险角度出发，对每一借款人必须以提供不动产抵押作为否决条件，以安全换收益，吸引投资人从线下走向线上，并推动利率逐步降低；利率下降后，借款人的融资成本相应降低，可以吸引更多优质借款人到平台融资，相应地间接降低投资风险。

　　倡导低成本融资是贝贝贷区别其他平台的特色之一。力推利率理性化，转变投资人非高息不投非短期标不投的意识；逐步将利率定价权交给市场，实现市场对利率的自我调整，并达到合理区间，改变目前利率由投资人说了算的现状，实现投融资双方利益共赢；推进利率竞价机制，对融资人推行分级制，使高信誉者，享受更低利率；信誉等级差者，必须付出较高的融资成本。同时让投资者根据个人的风险偏好，处理好收益与风险的关系。

　　兼顾投融资双方的利益，实现双方共赢是普惠金融的真谛。贝贝贷在倡导普惠金融方面的不懈努力，正是对引领P2P行业健康持续发展的有益探索。

　　青岛财经日报/青岛财经网(博客,微博)记者 崔峥

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