银行业转型步伐加快 风控仍为第一要务

　　“预计下半年银行信贷供给将平稳增长，市场融资成本进一步下行，全年新增信贷规模将在10.5万亿元左右，同比增速约13%。”7月9日，交行在“2015年下半年宏观经济金融展望”发布会上表示，2015年经济发展面临诸多挑战，上半年以来国家已通过财政政策和货币政策向宽松调整，以助力实体经济企稳回升，信贷必不可少地将发挥重要作用。 

　　实际上，支持实体经济发展的同时，对于中国银行业来说，2015年也将是全面深化改革的攻坚期。 

　　日前，中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2015）》（以下简称《报告》）指出，我国银行业市场结构正在逐步调整，中小银行市场份额占比上升。同时，2014年中间业务发展对商业银行的战略价值进一步凸显，成为银行业经营转型的重要内容和方向。 

　　行业结构逐步调整 

　　去年以来，监管机构鼓励并为银行转型提供便利的态度已经十分明确。《报告》分析，2015年，人民银行将继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度的同时，加快推进利率市场化改革。与此同时，银监会2015年的工作重点将集中在“全面提升金融服务质效，支持国家战略实施；全面推进银行业改革开放，继续引导民间资本进入银行业；推进银行业市场化改革，推动银行业务管理架构变革和银行监管体系改革；继续防范和化解金融风险，严守不发生系统性区域性风险底线”等四个领域。 

　　随着监管机构不断为银行业的改革松绑和银行业自身改革的走向深入，从银行业目前的市场结构来看，中小银行市场份额占比明显上升。数据显示，2015年一季度，股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构资产份额占比分别比上年同期提高0.24、0.56、0.31和0.63个百分点。民营银行也得以快速发展，首批试点的五家民营银行突出特色化业务、差异化经营，并均已开业。 

　　此外，银行业金融机构的网点布局也不断优化，不断推进存量网点经营模式转型，新增网点重点支持小微企业、“三农”等领域。尤其是社区银行取得积极进展。数据显示，截至2014年底，中小商业银行共设立2840家社区支行、480家小微支行。与此同时，境外的网点布局也得以进一步完善。 

　　不仅如此，从各类型银行业金融机构运行特点来看，政策性银行通过改革带动商业性资金加大对国家重点扶持领域的投入，有力的支持了实体经济的发展。大型银行主动适应经济发展新常态，注重发挥国有金融的主力军作用和综合化经营优势。而股份制商业银行发挥市场化程度高、机制灵活的优势，加大改革创新力度。城市商业银行加大改革和转型力度，品牌化、差异化经营更趋明显。农村中小金融机构改革与发展协调推进，大力开展支农支小,深入实施普惠金融服务。 

　　业务转型已然开始 

　　从银行业资产和非信贷资产规模来看，去年以来，银行业资产规模稳步增长，区域结构、本外币结构趋于合理。公司贷款业务稳步增长，期限结构稳定，行业结构更加合理，房地产开发贷款放缓，公司贷款利率下降，浮动区间扩大。银行业着力推进以大零售为主要方向的业务经营转型，期限结构分化显著。消费贷款快速提升，短期化趋势逐步显现，住房贷款总体回落，信用卡透支持续快速增长，个人贷款利率呈现先升后降态势。业内专家表示，2015年，商业银行将着重服务创新、业务流程优化、贷款结构优化与风险管控，保持信贷业务稳步发展。 

　　此外，非信贷资产业务也在波动中发展。从长远看，标准化的产品、标准化的金融市场业务将是主流，“非标转标”的步伐已在不断加快。《报告》指出，2015年，宏观金融环境的变化为商业银行进行同业业务转型发展带来市场机遇，非标资产总体规模继续快速增长的可能性不大，但是标准化的非信贷资产业务仍将继续扩展。从长期来看，大力发展金融市场交易业务是非信贷资产业务的重要方向。 

　　与此同时，国内外经济金融环境变化使银行负债业务发展面临诸多挑战，存款立行的原则将在各商业银行得到进一步强化，稳定资金来源的争夺将更加激烈。尽管多数专家预计负债业务仍将继续适度增长，但为应对复杂的宏观经济环境，银行业继续提高负债业务精细化管理水平，不断优化负债业务结构，持续加大吸收存款的力度，开拓负债渠道，提升负债业务发展的电子化水平的压力将越来越大。 

　　值得关注的是，从业务发展情况看，去年以来，中间业务发展对于商业银行的战略价值进一步凸显，成为银行业经营转型的重要内容和方向。但目前来看，传统中间业务仍占据主导地位，且发展势头较为强劲；新型业务收入增速放缓，对中间业务收入的贡献略降，但新型业务低资本消耗高回报的特点决定了其对中间业务实现内涵式发展的重要意义。《报告》预计，2015年在资产负债业务大幅放缓的同时，商业银行传统中间收入业务将大幅增长。 

　　风控仍为首要考验 

　　受经济增速下行压力加大、利率市场化进程再次提速和金融脱媒持续深入等因素的影响，去年以来，银行业经营业绩压力进一步被放大。尽管规模扩张基本保持平稳，中间业务收入增速也仍维持较高增速，成本收入比下降了近1.3个百分点，但在不良风险加速暴露的冲击下，为确保资产质量安全可控，几乎各家银行全年都加大了不良的核销力度，并大幅计提了拨备。 

　　从风险控制的实际来看，今年以来，各银行积极调整经营策略，资产质量保持稳定，风险抵补能力始终控制在合理水平。与此同时，各行加强了贷款基础利率（LPR）制度建设，提高了对市场化定价贷款产品利率风险的管控水平。业内专家认为，2015年，部分领域存在较大信用违约风险。随着利率市场化深入推进条件下的利率波动加大，流动性风险监管指标和流动性风险压力测试要求也将不断提高。 

　　不过，面对严峻的风险形势，商业银行正在加快推进全面风险管理体系建设，进一步提升对各类风险的管理能力。 

　　具体来看，银行业完善和推进信用风险管理体系建设的工作正在稳步推进。目前，银行业通过对当前信用风险管控措施的强化和对风险计量工具的优化，制定并落实市场风险管理策略，完善限额管理体系，发挥限额管理对业务发展的支持和保障作用。同时，改进流动性风险管理体系，加强流动性风险治理，完善流动性风险管理策略、政策和程序，持续规范和强化操作风险管理，着力强化重点领域和关键环节的操作风险精细化管理。