上海互联网金融外滩峰会：非移动不创业

　　7月12日，2015上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会第二日议程在上海进行，在第六平行会场上演着关于“移动金融与科技推动创新”的讨论。会议邀请了众多金融机构高管和创新型金融企业创始人参加讨论，参加的有：中国银监会上海监管局副局长张光平、上海浦发银行战略发展部总经理李麟、博海资本董事长兼首席投资官孙明春、然后是点融网创始人、CEO Soul Htite、融360创始人、CEO叶大清、小米金融总经理王安全和玖富创始人、CEO孙雷。

　　中国银监会上海监管局副局长张光平率先发言，他认为，“2015年是我国经济和金融业深化改革开放的落实年，金融改革的力度不断加大，金融企业转型的步伐也在加快。” 随着利率市场化的推进，人民币汇率波动空间在扩大，民营银行的试点和互联网金融都在快速发展，对金融业创新，产品创新，管理创新，各个方面都提出了更新的要求。张光平观察到了面对互联网的冲击，商业银行已经开始采取的一些行动，主要体现以下几个方面：

　　第一，移动银行，近年来，各银行加快在手机银行领域的布局，形成了以金融服务为核心，以高度便利性为目的，安全可靠的手机银行服务体系。截至2015年度末，上海中资发展银行9家开展了手机银行，手机银行开户数接近1005万户，交易金额达到了5022亿元，环比增长28.9%，手机银行业务除涵盖客户管理、金融理财等和百姓息息相关的金融服务外，还包括了电影票、商城、机票、彩票等对金融服务，手机银行已经集支付功能、生活为一体，如浦发银行的NFC手机。

　　第二，微信银行。张光平认为，微信银行的市值是将银行的客户转移到微信上，借助微信庞大的客户群，从而推动银行的业务。2013年7月，招商银行推出首家微信银行，引起行业的关注，尔后，各银行陆续推出了微信银行服务，提供转账、汇款、账户查询传统金融服务。当然，微信银行也暴露出不少问题，潜在的信息安全风险，也在不断增加。

　　接着，上海浦发银行战略发展部总经理李麟分享了近来浦发银行在移动通讯和金融创新方面的探索。浦发银行最近推出了SPDB＋的移动金融框架，李麟从三个方面，对SPDB＋（浦发银行增强版）的诞生进行了分析：第一，对未来的技术演进趋势的判断，未来是宽带的社会，未来也是移动的社会；第二，对数字的关注，ICT的跟踪，浦发银行第一个提出了移动金融的概念，而且首先引入中移动作为普法的战略投资者。 第三，商业银行的应对。浦发银行提出了一个口号叫“我的地盘我做主”，即“i place”，是以前线下的系统设计和业务的发端是以管理的效率效能风控为导向的，而SPDB+就是一切都是听用户的，听用户手机的。

　　接着，李麟认为银行要做到“三化”，即数字化，最近谈互联网很多，随着技术的发展，我们觉得互联网的核心是数字，数字资产是商业银行除了人之外的最重要的资产；第二，智能化，银行要辅助用户，做到“我的地盘我作主”。比如说你要支付，我们给你很多的选择，中台和后台都是后台化。就是根据大家的需要，做出线外的智慧支撑。第三系统化，浦发银行提供的方案中有协同化和综合化，实际上就是一个系统的体系。李麟表示，“要做到线上线下无差异，闭环运作。”即线下的体验和网上的体验一样，提供身边的网点，等等。

　　博海资本董事长兼首席投资官孙明春分析了从传统金融到互联网金融的过渡，他认为，“互联网金融就是互联网+金融，金融的核心并没有变化，金融就是金融，没有变化，只是我们用了新技术，用互联网把金融结合起来有一个新的发展。”孙明春认为，互联网有两大特性，第一是商业性；第二是赢者通吃，“这两个加起来就使得我们在互联网金融和普通的金融有一些特点。也就是说其实互联网金融并不是每个人都可以做，但是最后不是每个人都可以活下来。”而加上了“移动互联网”这个特点，使得工具变得更加便利，频率越来越高，从而增加了网络的密度和网络的黏度。

　　点融网创始人、CEO Soul Htite作为第四位嘉宾分享了自己的看法，他先做了对银行的评价，“在过去的15年里，正是这些银行将我们的经济提升到现在的高水平。因为银行铺设了这样的基础设施，但是这种基础设施在现在的世界不足以把我们的金融发展推到更高的水平。”

　　Soul Htite提出这样一个看法，“我觉得现在生的小孩，未来都不一定会开银行帐户。他们可能会使用移动金融，会使用数字化平台。我们要服务的客户可能这一类的年轻人，我们今天需要为未来的人口做准备。现在我们全球互联网人口是20亿，未来还会增加20亿，即便你是用现在的银行基础设施也无法满足这些客户需求。”如何满足用户的增长需求？回答很简单，做用户匹配，做助学贷款、做房贷、车贷等等。“现在银行的能力和容量，在未来三年里是无法翻倍的。这就是为什么我们看到一些模式。未来的人口会比现在更多，我们需要共享我们的资源，而移动金融和互联网金融就是这样的道理。”点融网的宗旨是，“帮助用户完成梦想，为形成一个分享的经济社会而努力。”

　　Soul Htite认为，移动金融的角色是帮助商业银行进行转型。首先，要保证银行可以利用互联网金融来提升他们的容量和能量，可能翻两倍、三倍；其次，和银行形成紧密合作，帮助他们在3-6个月里建立起他们的互联网团队。

　　融360创始人、CEO叶大清将融360做了一个定位，是一个“金融超市”，一边是中国需要金融服务的消费者和小型企业，“我们的平台90%是消费者，这些老百姓缺钱要借钱，有钱要理财。当然也可以更好的花钱。”另外一边是给中国的老百姓、小微企业提供金融服务的多层次、多元化的金融服务体系的机构。“这些机构当中包括中国几百家银行，9000个小贷公司，2000个P2P公司，加上典当行、信托、基金，中国有几万家的金融机构。”

　　在谈及移动互联网趋势的问题上，叶大清表示，7月4号，国务院发布了“互联网+”行动纲领，谈及互联网金融和普惠金融，其中有三点：第一个是推动云平台的建设，希望给老百姓提供多样化、个性化和精准的金融服务。第二点，提高金融服务的普惠金融的广度，拓宽服务面。第三，提高金融服务的深度和广度。在融360这边，叶大清发现了年轻化大众化的趋势，大量的85后、90后成为主流用户群（约40%）。

　　作为一个“低调的”金融机构，小米金融王安全表示，“我们的定位很简单，我们是个人综合金融服务，我们希望可以成为一个个人综合金融服务提供商。”和别的金融平台相比，小米的基础是什么？王安全表示，第一，是数据，是1.3亿的活跃用户和380T的数据增长量（但储蓄成本太高，有30亿）；第二，产品力，王安全以小米49元的插线板和99元的电子秤举例，“我们花了2000万人民币，做到了中国排名第二的插线板。”

　　第三，是合作，他表示，“我们认为整个行业当中，我们不是最聪明的人，总聪明的人，比如说金融，一定是干了百十年，甚至是几百年的，比如说传统商业银行、保险公司、证券公司，这是我们要学习的榜样。我们愿意和他一起来做。我们和某一些互联网公司不太一样，我们希望和他们合作，我们希望三年当中接入100家或者是深度合作100家金融机构，我先帮你卖产品，然后定制，半定制，最后我们合伙，或者是不合伙也行，深度定制，做到消费者满意为止。”

　　最后一位分享者，玖富创始人、CEO孙雷首先回答了三个问题，第一个问题，“用户有多少？”孙雷表示，“1846万注册用户“在P2P和互联网金融领域，玖富的注册量是最大的。第二个问题，“用户都可以联系上吗？”孙雷表示，“肯定可以。第一，注册必须要有手机验证码，第二要身份证实名认证，第三是绑银行卡，这是必须要做的事情。”

　　第三个问题，“金额是多大？”孙雷表示，“平均每户交易额3万人民币。”据悉，玖富的风格是“只做个人用户，不做企业，只做小不做大，只做点对点，不做多对多”，这些特色在业界也颇具名气。在玖富1840多万的注册用户中，有93%都是来自于移动端。2013年，玖富进行了战略升级，孙雷表示“要放弃PC，专走移动端，非移动不创业。”孙雷说，“很多P2P公司获得一个注册用户的成本是300-500，获得一个交易客户是上千元。当时我们觉得PC的方式已经玩不转了，而且PC很多用户群体在重复透支。”如今，玖富已经打造出了移动金融+的理财产品，形成有叮当贷款、小金票等一系列的产品，玖富认为自己的业务核心在于移动金融钱包，即玖富钱包。

　　孙雷认为，自己做移动金融＋有三大特点，值得借鉴：第一，第一个是移动化，由于移动和PC相比，移动更有人格化的特征，所以在营销当中玖富更注重粉丝营销。“我们学了小米。当时2013、2014年我做悟空理财的时候，我把小米的《参与感》这本书一条条对照了，最后坚定不移的走粉丝路线。最后我成功了，我们没有想到2个月我们做到了100万粉丝，这是非常快的，而且都是实名制的客户，现在已经有500万的注册用户了。”

　　第二，是大数据征信风控。“你出门手机、钱包、钥匙必带，如果说手机丢了你会很不自在的。因为手机有充分人格化的数据，可以做一些评估我们放弃了几百万的大额信贷，我们只做几千块、几万块的小额信贷，有限的数据给有限的额度。”

　　第三，用一些垂直场景进行投资。孙雷举了一个案例。“通过我们给一年的租金的授信，让租客提前交一个月的方式，和房地产中介合作。如果说他违约，房地产中介立即转租。我们没有那么多的场景，场景都在生活，我们自己把自己定位核心竞争力就是移动金融+插到各个移动场景当中，尤其是移动端当中，围绕衣食住行都会体现出来。这就是我们的生态链。”