互联网+保险：创新空间很大很大

　　首席记者 谈璎 实习生 朱颖斐

　　保险是一个拥有数百年历史、至今活力不减的行业，就像一位“稳健可靠”的中年大叔。当“大叔”遭遇青春无敌的互联网“小鲜肉”上门叫板，会碰撞出怎样的火花？

　　7月6日，“跨界·融合·预见——"互联网+保险"高峰论坛在上海陆家嘴(600663,股吧)举办。来自保险监管部门、保险机构、互联网企业负责人及行业资深专家等200多位业内人士参加了此次论坛。与会嘉宾深入探讨互联网对保险行业的深刻影响和改变，展望互联网保险的新业态。

　　招财宝CEO 袁雷鸣

　　“1元钱保险”能茁壮成长，有利可图，只有互联网能办到

　　截至7月初，在招财宝上融资的中小企业和个人客户累计120多万户，融资总额突破1000亿元，算下来户均融资金额只有8万多元。其中半年以内融资的资金成本甚至低于银行同期基准贷款利率。蚂蚁金服金融事业部总经理、招财宝CEO袁雷鸣说，这样的资金成本才真正能够帮助中小微企业和个人解决融资贵的问题。值得注意的是，保险公司在其中不仅仅起到了融资保险作用。在一些农产品(000061,股吧)销售方面，保险公司为农民提供了帮助，实现农村地区普惠金融的一些目标。

　　袁雷鸣表示，互联网是这个时代最伟大的生产资料。他以“双十一网购节”上销售的1.8亿退货运费险为例。每份保单价值不到1元钱，平均五六毛钱。这样一个新险种只有在互联网大数据时代，才能在商业上变为可能。在传统业态下，1元钱的保险肯定是亏损的。一个新险种能够茁壮成长而且变得有利可图，服务广大用户，只有互联网大数据时代才能做到。

　　保险不仅仅和天灾人祸、生老病死联系在一起，其实普通人生活中总会有一些小的意外，造成经济损失。如果有保险能对冲风险，客户是愿意购买的。比如，退货运费险、航班延误险等。

　　相比空难，航班延误显然更为常见。袁雷鸣说起了自己的亲身经历。“我出差的时候买了航班延误险。当时航班延误4个小时，飞机降落，一开机就收到短信，告诉我某某保险公司经过核实，已经赔付了400块钱。对于我来说沮丧心情得到很大的舒缓，行程延误造成的经济损失也可以得到对冲。”

　　一份传统的航空意外险标准报价20元，由于经过层层渠道，最后保险公司拿到的只是3-4元。航空意外偶尔一次，但是航空延误时常发生，用户对这个保险产品的忠诚度要远远超过航空意外险。

　　驴妈妈旅游网CEO 王小松：

　　没有安全就没有旅游，旅游保险市场是非常巨大的

　　驴妈妈旅游网首席执行官王小松提出，旅游和保险都是已经成熟的产业，拥有万亿的市场，但是互联网投保还不到0.9%，比旅游的互联网化滞后。然而“没有安全就没有旅游”，旅游保险市场是非常巨大的。

　　旅游加保险也不是一个新鲜事物，但是驴妈妈围绕门票和度假酒店，开发了创新险种。整个旅游险种研发跟随旅游产品升级。比如说做高端定制游时曾经碰到一个难题，当时用户希望对摄影器材进行投保，找了很多保险公司来聊产品，后来研发出很多特殊的险种。又比如门票意外险，只要旅客买了，发生任何意外都由驴妈妈来赔。同时，景区也是这些新险种的受益者。

　　简单相信，傻傻坚持。王小松表示，“互联网+旅游+金融”并不是一个新的概念，拥有几千万用户的消费数据，可以提供消费分期贷款等，用互联网手段尝试怎么把保险盘活。

　　众安在线财险CEO 许炜

　　互联网不仅仅是一种工具，更是一种平台的思维和模式

　　对于过去的17个月，众安在线财险CEO许炜用了一个很有趣的比喻：一只猪在飞。超过100款产品上线，初出茅庐的众安的确称得上在“飞”了。

　　许炜提出，科技给传统保险业带来“碎片化”发展。他将互联网保险的探索过程归纳成了三个阶段。

　　第一阶段，怎么在互联网上做直达用户的保险。比如，赔付率极低但客户会频繁接触到的航班延误险，从购买到赔付全程在互联网上实现。

　　第二阶段，是基于对互联网生态的理解，从保险的社会服务性出发，解决社会上很难解决的问题，用保险的手段为互联网上出现的各种生态提供保障。一个例子是在电商平台上的保证金保险。店家在淘宝上开店需要付押金，防止其卖价高或者跟消费者发生纠纷后先行赔付费用。“聚划算”通过促销方式在较短时间内为商家获得大量销售量，为了保证团购模式顺利进行，商家往往需要在很短时间内存入大量的保证金，可能要十几万甚至上百万元的数量级。商家购买保险后，让钱流动起来，手上资金发挥更大用途，而不用把大笔流动资金压在平台上。商家出现一些相应风险的时候，也有人来兜底。

　　第三阶段，则是如何通过一些跨界的方式，让之前的空白领域也可以得到保险保障。比如“轮胎险”，通过唯一编码来识别每个轮胎，用户可以直接扫码自助完成整个理赔流程。这种和生产商的跨界合作，在传统的保险是很难达成的。

　　互联网不仅仅是一种工具，更是一种平台的思维和模式。

　　许炜认为，科技正在塑造整个社会形态。对比一下商场里的人流情况，大家会发现现在商场娱乐和餐饮越开越多，实体店面越开越少，因为互联网让这些商品的购买本身已经不成为问题了。

　　他又举了一个例子，如果把叫车软件形态推到一个极致，大家可能冒出另外一个问题：以后还要不要买私家车？社会已经有了足够的资源来满足人们从A地到B地所有需求，我们为什么还需要这么多私家车呢？

　　平安产险上海分公司总经理 吴军

　　互联网保险正处于一个高速发展的时代

　　“数字化时代的冲击下，数据成为商业资本一项重要的经济投入。互联网对传统金融的彻底颠覆表现形式是大数据应用和接触方式的改变，保险也是如此。”吴军作为中国平安(601318,股吧)财产保险股份有限公司上海分公司的总经理，代表传统保险行业，谈起互联网未来对保险行业的影响，以及传统保险行业的变革趋势。

　　从国际上来看，顺应时代的保险业变化，主要包括三个方面：产品、销售模式及服务。还有一些发展趋势同样影响保险业的发展。第一是汽车安全，第二是巨灾性的公司责任，第三是医疗保健的需求导致健康成本上升，第四是大数据的运用将帮助实现保险产品的个性化。

　　吴军阐述了互联网在保险中的应用。互联网保险市场虽然目前只占中国保险市场整体保费收入的0.9%，但正处于一个高速发展的时代。互联网的聚集效应提供了更广阔的合作空间，给保险提供了有针对性多样化的产品。互联网帮助保险公司降低生产成本，碎片化产品嵌入相关场景，有更多机会和保险人及被保险人直接接触。利用新技术与新概念大幅提升服务和客户体验。产品融入行业生态圈，衍生出很多客户需求和保险产品的需求。

　　互联网对保险服务模式带来什么影响？吴军认为，互联网时代加强了客户服务感知度的概念。客户能够接触到的服务信息渠道越来越多。客户的态度使各险企着力实施服务的变革与提升，包括代驾、体检、救援等。更多的跨界合作，提供其他领域价值衍生的空间。

　　北京大学教授 赵占波

　　创造新的供给和新的需求，就创造了新的市场

　　“保险生态圈是多方共赢的生态圈。”北京大学互联网营销学教授赵占波从保险公司的角度，分析了“互联网+保险”。

　　赵占波表示，了解消费者的需求，需要大量的历史数据。这对传统的保险公司来说是非常不利的，新兴的互联网平台在这方面更有优势。今年4月他去上海一家航空公司调研，当时负责的电商老总提出需要一种产品：低价机票退票险。消费者需要这样的产品，为了买到便宜机票可能提前一两个月购买，临时有事情要退票，航空公司只退机场建设费和燃油费。能不能有种保险，退票的话把航空公司扣的那部分钱退回来。但保险公司不敢做，因为没有数据，不敢定价。“去哪儿”这类公司有能力做，因为它知道每家航空公司每个航班的详细信息，以往历史数据都有，它可以定价。

　　赵占波认为，一个企业能走多远，取决于它的基因。真正的“互联网+”不是“大家都搞互联网”，而是借助互联网实现行业发展的生机。

　　创造新的供给和新的需求，就创造了新的市场。

　　在赵占波眼里，保险行业作为服务行业，离互联网非常近，“我们应该去创新，可以去改变的空间非常大”，因为消费者变了。消费者不出门，都拿着手机购物；到新华书店不买书了，现场拿着手机订，然后货送到家。任何有关互联网的预测都将被证明是保守的。“5年前，你能想象今天用手机可以放心大胆转账20万元给朋友吗?所以我们要敢于大胆地设想。”

　　赵占波对互联网保险的市场持着极乐观的态度。“我们可以创造需求。其中一个蓝海市场就是长途汽车票的市场。”我国一天卖机票100万张、火车票500万张、长途汽车票6000万张。这里面有多少机会？“保险公司要敢去想，才有可能实现。”

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