月入不足2万公司老员工 稳妥理财如何操作？

张先生今年47岁，在上海一家汽修厂做副厂长，现在每月收入1.8万元。张太太则在社区的居委会工作，每月收入5000元。他们女儿目前在读大学。张先生家庭现有一套房产，价值240多万。目前，张先生还有活期存款20多万、定期存款70万以及一些股票，现价值20多万，并略有盈利。家庭的开支现在每个月大约7000元。张先生想向嘉丰瑞德理财师了解，现有的情况，自己如何再更好的进行一些理财，使家庭财富能较好的增值。

【理财目标】

家庭财富增值。

【财务分析】

嘉丰瑞德理财师分析认为，张先生家庭目前的收入状况还算是不错的，两人加起来的年收入大概是27.6万(1.8万x12月+5000元x12月=27.6万)，而支出每年是8.4万(7000元x12月=84000元)。计算得知，张先生家庭的可支配收入大概为19.2万(27.6万-8.4万)=19.2万。

另外，张先生的家庭的资产状况大致是，房产类资产240万，其他的储蓄类资产、权益类投资等加起来有110万(20万+70万+20万=110万)，即总资产是350万。从资产构成来看，房产占家庭总资产的比例较高，为68%(240万/350万=68%)，而投资类的资产的占比则相对较小。

【理财建议】

对此，嘉丰瑞德理财师建议张先生，要想家庭资产能有较好的增值的话，建议加大投资的比重，特别是加大有较高收益的投资的比重，具体如下：

1、20万-50万配置稳健型投资

张先生现在家庭的活期和定期的存款有90多万，相对于平时的生活需求来说，90多万的资金出现了较大的闲置情况，且活期和定期储蓄，收益都比较低，建议改为配置一些稳健型的理财取代。这些投资可作为家庭资产配置的主力。像上述的固定收益类投资，50万资金一年有5.3万的投资收益，还是很不错的。

2、配置部分进取型的投资

除了稳健型投资，也可增加一些进取型的投资，张先生可继续选择股票。目前张先生手头的那些股票，可以持股继续等待上涨。后续可谨慎的增仓少许。不过由于目前股市已经处于相对较高的位置，建议增加配置的资金不要过高，10-20万即可。

3、零散资金的管理

建议张先生学会使用一些互联网的理财工具，比如支付宝等。平时除了储蓄预留家庭的生活备用资金外，建议将剩余的零散资金转到余额宝、财付通等工具中投资，享受年化4%左右投资收益，与此同时，取用也十分方便。积少成多，多赚一些钱也是不错的。

4、早做家庭养老准备

从工作的年限来看，目前张先生也可提早准备好自己和太太未来的养老生活了。目前，单位都有正常缴纳社保、医保，这些可继续保留，等退休后即可领取养老金。另外也可增加一些养老保险类的投入，为自己的退休生活增加收入。目前来看，一些香港的投资型保险用来做养老金的储备是不错的，性价比较高，长期投资比较划算。

总体来看，张先生家庭如果重新配置资金和投资方向的话，相信家庭未来的财富增长速度会更快，并可为将来提供一个较好的退休保障。

编辑： 饶丹